هيئة التأمين تعالج أكثر من 440 ألف شكوى في 2025 — ووثيقة التأمين عقدٌ يُقرأ قبل التوقيع

أصدرت هيئة التأمين تقرير سوق التأمين السعودي لعام 2025م. أبرز أرقامه: 84.3 مليار ريال أقساط مكتتبة بنموٍّ 10.7% عن 2024، و53 مليار ريال مطالبات مدفوعة بزيادة 10%. لكن الرقم الأهم لمن يوقّع وثيقة تأمين هو رقمٌ آخر: الهيئة عالجت خلال العام أكثر من 440 ألف شكوى شملت مختلف فروع التأمين، وأصدرت أكثر من 180 قراراً تنفيذياً بغرامات بلغت نحو 25 مليون ريال.

سوق التأمين السعودي 2025 — بالمليار ريال

إنفوجرافيك من منصة عقدي · المصدر: هيئة التأمين، تقرير سوق التأمين السعودي 2025م (30 يوليو 2026). الأطوال نسبيةٌ إلى إجمالي الأقساط المكتتبة.

وثيقة التأمين عقدٌ كامل — لا إيصال دفع

440 ألف شكوى في عامٍ واحد ليست رقماً عن رداءة القطاع بقدر ما هي رقمٌ عن فجوة التوقّع: ما ظنّ المؤمَّن له أنه اشتراه، مقابل ما نصّت عليه الوثيقة فعلاً. والفجوة هذه تُغلق في مكانٍ واحد فقط — بنود الوثيقة قبل التوقيع.

وثيقة التأمين عقدٌ بكل معنى الكلمة: طرفان، والتزامٌ مقابل عوض، ونطاق تغطيةٍ محدّد، واستثناءاتٌ مكتوبة، وإجراءٌ للمطالبة بمواعيد ملزِمة. من يقرأ «الاستثناءات» و«شروط الإخطار» قبل التوقيع نادراً ما يصل إلى مرحلة الشكوى.

أين تتركّز التغطية — وأين يقع الخلاف

وفق التقرير، استحوذ التأمين الصحي وتأمين المركبات معاً على نحو 89% من إجمالي النمو في الأقساط المكتتبة خلال العام، وأسهم التأمين الصحي وحده بنحو 68% من هذا النمو. وارتفع عدد المستفيدين من التأمين الصحي إلى أكثر من 14 مليون مستفيد، فيما ارتفع عدد المركبات المؤمَّن عليها إلى 11 مليون مركبة.

هذان الفرعان هما أيضاً الأكثر احتكاكاً بالمستهلك اليومي، ومن الطبيعي أن يتركّز فيهما الجدل حول ما تشمله الوثيقة وما لا تشمله. البنود التي يجب أن تقرأها حرفياً قبل التوقيع:

• الاستثناءات: الحالات التي لا تُغطّى صراحةً — وهي عادةً أطول قائمة في الوثيقة.
• التحمّل (Deductible): المبلغ الذي يتحمّله المؤمَّن له من كل مطالبة.
• مهلة الإخطار: كم يوماً لديك لإبلاغ الشركة بعد وقوع الحادث؟ تجاوزها قد يُسقط المطالبة.
• حدود التعويض: السقف لكل حادث وللسنة كاملة، وهما رقمان مختلفان.

قناة الشكوى موجودة — لكنها الخيار الثاني

الرقابة تعمل: أكثر من 180 قراراً تنفيذياً بغرامات بلغت نحو 25 مليون ريال خلال 2025، إلى جانب معالجة الشكاوى. ومع ذلك تبقى الشكوى مساراً علاجياً بعد وقوع الضرر، وكلفتها وقتٌ وجهد.

المسار الوقائي أرخص دائماً: اطلب نسخة الوثيقة كاملةً قبل السداد، واقرأ جدول المنافع والاستثناءات، واحتفظ بنسخةٍ موقّعة. وإن كان التأمين جزءاً من عقدٍ أكبر — إيجار، مقاولة، نقل — فتأكّد أن العقد الأصلي يحدّد من يشتري التغطية، وبأي حدود، ومن يستفيد منها. يمكنك مراجعة نموذج عقد التأمين العام أو عرض عقدك على أداة مراجعة العقد.

ملاءة القطاع: لماذا يعني هذا المؤمَّن له؟

بلغ متوسط معدل هامش الملاءة 156.7% في 2025 مقابل 165.7% في العام السابق، وحقّق القطاع صافي دخلٍ قدره 1.9 مليار ريال بتراجعٍ ملموس عن 2024. وأشار التقرير إلى أهمية تطبيق إطار رأس المال المبني على المخاطر المحدَّد في 1 يناير 2027م.

الملاءة ليست تفصيلاً محاسبياً: هي قدرة الشركة على الوفاء بالمطالبات عند الضغط. ولهذا فإن اختيار المؤمِّن جزءٌ من قرار التعاقد، لا خطوة إدارية لاحقة. لمزيدٍ من أرقام العقود والنزاعات راجع مرجع عقدي، ولاستشارةٍ متخصّصة راجع دليل مزوّدي الخدمات القانونية.

أسئلة شائعة

كم شكوى تأمين عولجت في السعودية خلال 2025؟

وفق تقرير سوق التأمين السعودي 2025م الصادر عن هيئة التأمين، عالجت الهيئة خلال العام أكثر من 440 ألف شكوى شملت مختلف فروع التأمين.

كم بلغت أقساط التأمين المكتتبة في 2025؟

بلغ إجمالي الأقساط المكتتبة 84.3 مليار ريال سعودي في 2025، بارتفاع نسبته 10.7% مقارنة بعام 2024م، وفق تقرير هيئة التأمين المنشور في 30 يوليو 2026.

هل وثيقة التأمين تُعدّ عقداً؟

نعم، وثيقة التأمين عقدٌ بين المؤمِّن والمؤمَّن له يحدّد نطاق التغطية والاستثناءات ومهل الإخطار وحدود التعويض والتحمّل. قراءة هذه البنود قبل التوقيع هي أفضل وسيلة لتفادي النزاع لاحقاً.

كم بلغت المطالبات المدفوعة في القطاع؟

بلغ إجمالي المطالبات المدفوعة 53 مليار ريال سعودي خلال 2025، بزيادة 10% عن العام السابق، بحسب التقرير ذاته.